现在的白领一族,有许多也同时是月光一族,往往存不下钱了,遇到有急需花钱的时候,或是大额支付时怎么办呢?年轻人自有妙招,这就是用信用卡透支、分期付款等手段来缓冲一下经济压力。随着时代的发展,人们的消费观念也变得越来越新潮,特别是现在的年轻人,有许多崇尚超前消费,花明天的钱,过今天的好日子,已经成为时下非常流行的一种生活方式。
不过,天下没有免费的午餐,用信用卡透支,虽然缓解了当前的个人经济危机,但如果不及时还款的话,还有可能背上自于银行的利滚利的还款的压力。所以信用卡请慎用,小心若是有一天真的成为了“卡奴”,想要翻身可能就不容易了。
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信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。
据说最初的信用卡是这样发明的:
有一天,美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐,就餐后发现他的钱包忘记带在身边,因而深感难堪,不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春,麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元,在纽约创立了“大来俱乐部”(DinersClub),即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
直到1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。这是第一张现代意义的银行信用卡。
信用卡是一种“透支卡”,即卡里不需要有钱,你也可以刷卡消费。银行会给你审批一个信用额度,比如每月3000,你一个月就可以不存钱先消费3000,等到下个月再还,这样属于及时还款,不用支付任何利息。但如果你到了下个月不能全部还清这3000元,怎么办呢?这样也可以,不过你必须至少还上最低还款额。最低还款额是指,上个月你刷卡消费后必须还给银行的欠款总额的一个百分比。有的银行是10%。比如你上个月消费了3000,这个月你应该还银行3000,银行不会收取任何利息。但是如果你手头紧,就可以只还300,剩下2700可以等有钱了还。当然,银行会算利息,而且很高,所以最好还是全额还款。
现在很多银行都在推广信用卡业务,对开通信用卡的用户给予优惠,搞促销活动,办卡赠礼品,等等。一般只要你有稳定收入,都可以办理信用卡。可以说办理信用卡的门槛是非常低的,这也是让年轻人热衷于办理信用卡,手里有许多信用卡的原因之一。
使用信用卡最需要注意事项的就是,千万别不考虑自己的经济能力过度透支,或是粗心随意地使用信用卡,忘了还款日期和最低还款额。有一则最近发生的事例,能给我们提供一些这方面的警示:
最近,61岁的关老伯麻烦缠身,2年多前透支的2万元,利滚利,如今滚到了20多万元的天文数字。今年10月份银行方面给关老伯寄送的对账单显示,其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”,表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪,欠款如不及时清偿,将向法院提起诉讼,并向公安机关举报。
对此关某一筹莫展,“我现在没有任何收入来源,要我还透支的2万元,我还能想想办法,要还20多万元,我根本不可能还得上。”
为什么截至2007年6月12日的账单日,关某信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示,关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快,主要来自透支利息和各种费用。我们来看看每月还款额是如何递增的:透支利息1.5%+滞纳金5%+超限费5%=债务每月递增11.5%。如其今年10月产生的收费就高达18835.66元,其中应缴的滞纳金为8560.76元,超限费为7988.85元,利息为2286.05万元。按这个递增速度算下去,再过16个月关某的欠款将达百万
关某的这件事情,给我们年轻人敲响了警钟,在使用信用卡透支功能之前一定要做到心中有数,既要了解自己的经济实力,也要了解银行的策略,还款的方法。对此,我们总结了一下刷信用卡需规避三大误区:
误区1:透支额超出承受力。许多年轻人,追求高消费和超前消费,看到什么好东西都想买,自己的喜欢的东西都想要,常常因为一时冲动而透支消费,而没有去考虑自己的经济实力。一些人手持几张信用卡“拆东墙补西墙”的做法更是十分不可取,这会造成债务恶性循环,最后达到无力应付的局面。
建议:年轻人在办信用卡时,一定要首先了解自己能够承担多少信用额度,不能滥开卡,滥用卡。若透支的话,一定要控制在自己的支付能力范围内,若不能如期还款,会产生额外的利息和费用。
误区2:还钱不及时,没钱就不还。一些年轻人,由于粗心大意,记不住自己的还款期限和最低还款额,不知不觉让自己背上了沉重的银行债务。还有一些年轻人,还款很随意,有钱就还,没钱就不还。而在最后卡被冻结后,或是还款金额变得巨大时,就干脆停止还款,导致出现了利滚利的糟糕局面。
建议:年轻人需牢牢记住每张信用卡的到期还款日,每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款,要采取积极的态度应对,比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法,也应和银行方面协商,看是否可以减免一些费用,或采取分期的方式偿还。
误区3:频繁提现背高利息。需要注意事项的是用信用卡提取现金和刷卡透支是不一样的,若提取现金即使及时还款也要支付利息。
建议:银行方面规定,若是刷卡消费,在免息期内可免息;若是提现,即使按时全额还款,也需支付万分之五的日息,所以切忌轻易提现。
信用卡本身不是钱,而是债,刷卡的同时就是在向银行举债。年轻人在消费时,一定要善用信用卡,用得好,信用卡免息透支的功能可以解我们用钱的燃眉之急,但如果运用不当,其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。建议大家使用信用卡最好不要超过一张。其实用惯了信用卡的人不妨尝试一下,如果你用现金消费,一段时间后你会发现省下了不少钱。