民间有一句顺口遛，叫“有什么别有病，没什么别没精神”。大家都不想生病，因为生病是一个劳民伤财的糟糕事，一个是因为生病了自己难受，上医院打针吃药一通折磨，自个难受，还得让家里人操心，再一个原因，现在人们也生不起病，只要上一趟医院，哪怕是一个小小的感冒，也得花上百来十块。看病难，看病贵已经成了现代人的一块心病。

    不过生病这个事情，可不是可以商量着来的，越怕什么越来什么，如果哪天，天有不测，真要生了大病，面对成千上万甚至十万百万的医疗费，那可怎么办呢？这种风险每个人都有可能遇到，万一遇到，想靠个人的力量来应对，几乎不太可能。这个时候如果你买了一份医疗保险的话，可能就能让你轻松应对了。

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    医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。今后中国职工的医疗费用将由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。

    医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。

    医疗保险可以分为社会医疗保险和商业医疗保险两大类。社会医疗保险是国家制定的，其中针对城镇中最基本的两类人群职工和居民，国家分别制定了不同的保险体系，一个是城镇职工基本医疗保险制度，另一个是城镇居民基本医疗保险制度。而商业医疗保险是由保险公司推出的医疗保险项目。

    1998发布的《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定：

    基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率应控制在职工工资总额的6％左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2％。随着经济发展，用人单位和职工缴费率可作相应调整。

    另外，基本医疗保险基金由统筹基金和个人帐户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费，全部计入个人帐户。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人帐户。划入个人帐户的比例一般为用人单位缴费的30％左右，具体比例由统筹地区根据个人帐户的支付范围和职工年龄等因素确定。

    统筹基金和个人帐户要划定各自的支付范围，分别核算，不得互相挤占。要确定统筹基金的起付标准和最高支付限额，起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费用，从个人帐户中支付或由个人自付。起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，个人也要负担一定比例。超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决。统筹基金的具体起付标准、最高支付限额以及在起付标准以上和最高支付限额以下医疗费用的个人负担比例，由统筹地区根据以收定支、收支平衡的原则确定。

    对于不是城镇职工的普通居民，或是下岗职工，他们的医疗问题又如何解决呢？

    为实现基本建立覆盖城乡全体居民的医疗保障体系的目标，国务院决定，从2007年起开展城镇居民基本医疗保险试点。不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。

    城镇居民医保与城镇职工医疗保险面对人群不同。城镇职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。城镇居民医保主要面对具有城镇户籍的没有工作的老年居民、低保对象、重度残疾人、学生儿童及其他城镇非从业人员。

    此外，两者的缴费标准及来源也不同。城镇职工医保由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上政府给予适当补贴。所以，两者的待遇标准也不同。城镇居民医保由于筹资水平较低，医疗待遇标准总体上略低于职工医保。

    另外，需要注意的是，城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限(男25年、女20年)的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇；城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇。这里要提醒一点的是，职工医疗保险如果停交三个月以上，就会被注销账号，不能补缴，重新缴纳后，缴费年限重零开始计算，所以在转换工作时一定要留意自己的医保是否被新单位及时缴纳。

    在实际生活中，特别是当我们遇到比较大的疾病时，医疗保险的作用就会比较明显的显现出来。比如：

    广东的刘先生是一位在职职工，每个月他个人按其缴费基数的2%、用人单位按其缴费基数的7%缴纳基本医疗保险费。按照广州城镇职工的平均月薪3780元来算，他的公司需要缴纳274.6元（包括约10元的重大疾病医疗补助金），而他每个月需要缴纳75.6元。

    前不久，刘先生在医院检查发现鼻子里面长了个息肉，在中山大学附属第一医院做了全身麻醉下的手术治疗，住院9天，共花费了近12000元。12000元一个鼻息肉手术，是不是很令人咋舌？但是梁先生却觉得不贵，为什么呢？刘先生表示，这12000元的医疗费，职工医保直接记账7500元，结算时自付了4500元，在住院结束后，由于刘先生还买了商业保险，商业保险又给报销了近6000元，两相一加，梁先生不仅一分钱的医疗费都不用自己出，还能小赚一点。

    在上面的这个例子中，我们发现，刘先生不但作为职工享受国家城镇职工的基本医疗保险待遇，而且他自己还购买了商业医疗保险，正是这两者的结合，才使得他在遭遇大额医疗费时，没有感到经济的压力，能够从容应对。

    我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

    所以，有充足社会保险保障的人士，在经济条件允许的前题下，选择一些适合自己的商业医疗保险也是有益的补充。商业医疗保险作为社会医疗保险的补充，合理购买可以给我们带来更多风险和利益的保障。

    商业医疗保险可以分为普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险，根据给付的金额与治疗费用是否挂钩又分为津贴给付型医疗保险和费用型医疗保险。费用型医疗保险是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金，目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保”基本一致。津贴给付型医疗保险其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用，它不考虑实际住院发生的费用，和实际经济损失无关，属于“定值保险”的一种。

    建议大家在购买商业医疗保险时，首先要考虑报销医疗费用的问题，其次再考虑到因为住院所产生的损失补偿问题。所以建议没有社会医疗保险的人首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。有社会医疗保险的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补。