人生在世，你最怕什么？老话说得好，“不怕一万，就怕万一”，我们都害怕出意外。如果有一天巨大的不幸砸到了自己的头上，叫天天不应，叫地地不灵，想想那种情景都让人不不寒而栗。

    去年汶川大地震中的受灾群众就经历了一种巨大灾难，但还好他们并不是独立无援的。一方有难，八方支援，除了全国和全世界人民的资助，还有一支队伍的力量也起到了很大的作用，这就是保险公司的及时赔付。

    在巨大的灾难面前，人定胜天的理论是不现实的，但是人可以早准备，防患未然是可以做到的。还有，为自己和家人多做些计划和安排是可以做到的。未来虽然遥远不可测，但我们可以现在为它买一份保障，这就是买保险。

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    著名理财专家刘彦斌有一个比方，一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个人没有买保险，就如同一个人赤身裸体。没有保险，就是财务裸体。这个社会那么多风险，你却在枪林弹雨中裸奔？这形象的说明了，在现代社会，保险有多么重要。

    保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。相信大家一定还对前不久发生的法航空难事故记忆犹新，这起事故也让我们又一次把焦点放到了保险上。

    2009年6月1日14时，一架载有228人的法航空客A330起飞不久后与地面失去联系。2日，巴西空军找到残骸。失事原因尚不可知；机上228人可能已全部遇难，其中包括9名中国人。与机身险相比，更高的赔付来自涵盖人员死亡赔偿的责任险。业内人士估计，此次空难造成的责任险赔付将高达10亿美元之巨。

    在失事飞机的9名中国乘客中，已有5人被确认将获得国内保险公司赔付，分别为人保寿险、太保财险和中华联合财险。

    来自人保寿险的消息称，一名在此次事故中失踪的人保寿险客户，于2008年购买了该公司畅享人生年金保险产品，保险金额为24万元，根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付，按此规定，该人员或将得到960万元的保险赔付，这将是中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。中华联合财险确认，在法航失事客机的中国公民中，有两名为该公司的客户，购买了“世纪出行”意外伤害保险。条款规定，若客户在保险期间发生航空意外事故，每人可获得人民币50万元的赔付。另外，太保财险也证实，有2名中国乘客投保了该公司的“卡式君安行意外险(07版)”，该险种保险期限一年，承保乘坐飞机、火车、轮船、汽车四种交通工具的保险保障，其中乘坐飞机的保险赔偿金额为50万元。

    保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。

    根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类：

    财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.

    人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

    根据经营机构的不现，保险又可分为商业保险与社会保险：

    商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。商业保险大体上可分为财险、车险、航运险和人寿保险几大类。人寿险又可分为寿险（有投资型、储蓄型、养老年金型及普通型等）、健康险和意外伤害险三类。

    社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病和补充医疗保险等。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。

    两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。

    如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘.保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质.保险之所以能给我们提供保障，是因为它将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承保，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。

    保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。在购买保险时要注意一些什么问题呢？

    1.量入为出

    作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

    2.确定保险需要

    购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性、二是经济支付能力、三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。

    3.重视高额损失

    从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。

    4.利用免赔额

    免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

    5.合理搭配险种

    如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。

    一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。买保险就是买自己的未来，买自己的养老。

    当前许多年轻人对保险都不够重视，只重个人享受.一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用.年轻人应学会为自己和家人购买保险，转变消费观念，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。因为，买保险是对自己和家人的一种责任。